คำนวณค่าใช้จ่ายต่อเดือน

ค่าใช้จ่ายต่อเดือนควรแบ่งเป็นหมวดอะไรบ้าง

เครื่องคำนวณนี้แบ่งค่าใช้จ่ายต่อเดือนออกเป็นหมวดหลักที่คนส่วนใหญ่มีจริง ได้แก่ ที่พัก อาหาร เดินทาง และหนี้สิน กรอกยอดของแต่ละหมวดพร้อมกับ "รายได้สุทธิต่อเดือน" ซึ่งหมายถึงเงินที่โอนเข้าบัญชีจริงหลังหักภาษีและเงินสมทบ ต่างๆ แล้ว ถ้ายังไม่รู้ตัวเลขนี้ หาได้จากเครื่องคำนวณเงินเดือนสุทธิ

หากมีรายจ่ายที่ไม่เข้าหมวดไหนเลย กดปุ่ม "เพิ่มหมวดรายจ่าย" เพื่อสร้างหมวดใหม่และตั้งชื่อเองได้ตามต้องการ เช่น ค่าเลี้ยงดูบุตร เงินสมทบประกันสังคมที่จ่ายเอง หรือค่าใช้จ่ายเพื่อความบันเทิง ลองปรับตัวเลขไปมาเพื่อดูว่าอัตราการออมเปลี่ยนไปเท่าไหร่เมื่อลดรายจ่ายหมวดใดหมวดหนึ่งลง

ทำไมควรติดตามค่าใช้จ่ายต่อเดือน

หลายคนรู้สึกว่าเงินเดือนหมดเร็วโดยไม่รู้ว่าหายไปกับอะไรบ้าง การแยกรายจ่ายเป็นหมวดหมู่อย่างสม่ำเสมอ จะช่วยให้เห็นรูปแบบการใช้เงินของตัวเองชัดเจนขึ้น เช่น อาจพบว่าค่าเดินทางสูงกว่าที่คิดไว้มาก หรือค่าใช้จ่ายหมวด "อื่นๆ" บวมขึ้นทุกเดือนโดยไม่รู้ตัว เมื่อเห็นตัวเลขจริงแล้ว การปรับพฤติกรรมการใช้จ่าย จะทำได้ง่ายขึ้นมาก เพราะมีข้อมูลเป็นหลักฐานแทนการเดาใจตัวเอง

นอกจากนี้การรู้ยอดรายจ่ายรวมที่แน่นอนยังช่วยให้วางแผนเรื่องอื่นได้แม่นยำขึ้น ไม่ว่าจะเป็น

• การขอสินเชื่อ เช่น ดูว่าค่างวดคิดเป็นสัดส่วนเท่าไรของรายได้ด้วยเครื่องคำนวณผ่อนบ้าน
• การตั้งงบสำหรับเป้าหมาย เช่น งบไปเที่ยวหรือเป้าหมายระยะยาว
• การตัดสินใจเปลี่ยนงานที่มีเงินเดือนต่างไปจากเดิม

ค่าใช้จ่ายต่อเดือนควรเป็นกี่เปอร์เซ็นต์ของรายได้

แนวทางที่นิยมใช้กันทั่วไปคือควรออมอย่างน้อยประมาณ 20%ของรายได้สุทธิต่อเดือน ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแนวคิดแบ่งเงิน 50/30/20 ที่แบ่งรายได้เป็น

• ค่าใช้จ่ายจำเป็น 50%
• ค่าใช้จ่ายเพื่อความสุขส่วนตัว 30%
• เงินออมหรือการลงทุน 20%

ขอย้ำว่าตัวเลข 50/30/20 นี้เป็นแนวทางที่นิยมใช้ ไม่ใช่เกณฑ์ทางการหรือกฎหมายคนที่มีภาระหนี้สูงหรือเพิ่งเริ่มทำงานอาจออมได้น้อยกว่านี้ในช่วงแรก แต่สิ่งสำคัญคือการมีเป้าหมายที่ชัดเจน และพยายามขยับตัวเลขให้ดีขึ้นทีละน้อยในแต่ละเดือน

การออมได้ตามแนวทางนี้ช่วยสร้างความก้าวหน้าทางการเงินในระยะยาว ทั้งเงินสำรองฉุกเฉิน เงินดาวน์บ้าน หรือเงินเกษียณ โดยไม่ทำให้ใช้ชีวิตประจำวันลำบากเกินไปสำหรับคนที่มีรายได้ระดับปานกลาง เครื่องคำนวณนี้จะแสดงสถานะ

• "ดี" เมื่ออัตราการออมถึง 20% ขึ้นไป
• "พอใช้" เมื่ออยู่ระหว่าง 10%ถึงต่ำกว่า 20%
• "ควรปรับปรุง" เมื่อต่ำกว่า 10% หรือติดลบ ซึ่งหมายความว่ารายจ่ายเกินรายได้ไปแล้ว

ทำอย่างไรให้เหลือเก็บต่อเดือนมากขึ้น

ถ้าอัตราการออมยังต่ำกว่าเกณฑ์ หรือเงินคงเหลือติดลบ ให้ดูสัดส่วนรายจ่ายแต่ละหมวดที่เครื่องคำนวณแสดงให้ แล้วเริ่มจากหมวดที่ลดได้จริงโดยไม่กระทบคุณภาพชีวิตมากเกินไป เช่น

• ค่าเดินทางอาจลดได้ด้วยการเปลี่ยนไปใช้ขนส่งสาธารณะบางวัน
• ค่าอาหารอาจลดได้ด้วยการทำอาหารเองมากขึ้น
• หมวดหนี้สินหากเป็นภาระผูกพันระยะยาว อาจต้องพิจารณาการรีไฟแนนซ์หรือเจรจาปรับโครงสร้างหนี้กับสถาบันการเงิน แทนการตัดงบส่วนอื่น

ตั้งเป้าค่อยๆ เพิ่มอัตราการออมทีละน้อยทุกสองสามเดือน เริ่มที่ระดับ 10%ก่อนถ้ายังไปไม่ถึง 20% และไม่ควรปล่อยให้เงินคงเหลือติดลบ ต่อเนื่องหลายเดือน เพราะจะนำไปสู่การก่อหนี้เพิ่มเพื่อให้พอใช้ในแต่ละเดือน ซึ่งจะยิ่งทำให้สถานะการเงินแย่ลง ในระยะยาว กลับมาตรวจสอบตัวเลขด้วยเครื่องคำนวณนี้ทุกเดือนเพื่อปรับแผนได้ก่อนที่ปัญหาจะบานปลาย

ตัวอย่างการคำนวณค่าใช้จ่ายต่อเดือน

สามกรณีนี้ได้สถานะการออมต่างกันทั้งสามระดับ ดูได้ว่ารายจ่ายหมวดไหนทำให้เงินคงเหลือเปลี่ยนไปมากที่สุด

ตารางเกณฑ์อัตราการออม

เครื่องคำนวณจัดสถานะการออมตามเกณฑ์ในตารางนี้ เกณฑ์เป็นแนวทางทั่วไป ไม่ใช่ข้อกำหนดตามกฎหมาย

คำถามที่พบบ่อย