วิธีใช้เครื่องคำนวณผ่อนรถ
เครื่องคำนวณนี้ใช้กับสัญญาเช่าซื้อรถยนต์ที่ไฟแนนซ์แจ้งดอกเบี้ยเป็นแบบคงที่ต่อปี ซึ่งเป็นแบบที่พบบ่อยที่สุดเวลาซื้อรถ ผลลัพธ์เป็นค่าประมาณ ค่างวดจริงขึ้นกับเงื่อนไขของผู้ให้กู้
- กรอกราคารถ แล้วเลือกว่าเป็นรถใหม่หรือรถมือสอง เพราะเพดานดอกเบี้ยตามกฎหมายต่างกัน
- เลือกว่าจะกรอกเงินดาวน์เป็นเปอร์เซ็นต์ของราคารถหรือเป็นบาท แล้วกรอกเงินดาวน์
- กรอกดอกเบี้ยต่อปีตามที่ไฟแนนซ์แจ้ง และเลือกจำนวนงวด
ใบเสร็จจะแสดงยอดจัดไฟแนนซ์ ดอกเบี้ยทั้งหมด ค่างวดต่อเดือน และดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีเทียบกับเพดานตามกฎหมาย ถ้าดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงกว่าเพดาน จะมีข้อความเตือนสีแดงใต้บรรทัดเพดาน
ดอกเบี้ยรถแบบคงที่คิดอย่างไร
ดอกเบี้ยแบบคงที่ (flat rate) คิดจากยอดจัดไฟแนนซ์เต็มจำนวนตลอดสัญญา สูตรคือ ยอดจัด × ดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนปี แล้วนำยอดจัดบวกดอกเบี้ยทั้งหมดหารด้วยจำนวนงวด ได้ค่างวดเท่ากันทุกเดือน
วิธีนี้คิดง่ายและรู้ยอดผ่อนรวมตั้งแต่วันเซ็นสัญญา แต่ดอกเบี้ยไม่ลดลงตามเงินต้นที่ผ่อนไปแล้ว ต่างจากเงินกู้บ้านที่คิดแบบลดต้นลดดอก ดูวิธีคิดแบบนั้นได้ที่เครื่องคำนวณผ่อนบ้าน
ดอกเบี้ยที่แท้จริงคืออะไร และเพดานตามกฎหมาย
ดอกเบี้ยที่แท้จริง (effective rate) คืออัตราที่ทำให้ค่างวดชุดเดียวกันคิดแบบลดต้นลดดอกแล้วได้ยอดจัดเท่ากันพอดี ตัวเลขนี้ใช้เทียบกับเงินกู้ประเภทอื่นได้ตรงกว่าดอกเบี้ยคงที่ ดอกเบี้ยคงที่ในสัญญาผ่อนหลายปีมักต่ำกว่าดอกเบี้ยที่แท้จริงเกือบครึ่ง
ประกาศคณะกรรมการว่าด้วยสัญญากำหนดเพดานดอกเบี้ยที่แท้จริงของสัญญาเช่าซื้อที่ทำตั้งแต่ เป็นต้นไป รถยนต์ใหม่ไม่เกิน 10% ต่อปี และรถยนต์ใช้แล้วไม่เกิน 15% ต่อปี ถ้าคำนวณแล้วสูงกว่าเพดาน ควรขอรายละเอียดค่างวดจากไฟแนนซ์และตรวจสัญญาก่อนเซ็น
เงินดาวน์และระยะเวลาผ่อนมีผลอย่างไร
เงินดาวน์ยิ่งมาก ยอดจัดยิ่งน้อย ดอกเบี้ยทั้งหมดก็ลดลงตาม ส่วนการผ่อนนานขึ้นทำให้ค่างวดต่อเดือนต่ำลง แต่ดอกเบี้ยทั้งหมดและดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงขึ้น เพราะดอกเบี้ยคงที่คิดจากยอดจัดเต็มทุกปีของสัญญา
ก่อนตัดสินใจ ลองดูว่าค่างวดใหม่เข้ากับงบรายเดือนไหวหรือไม่ด้วยเครื่องคำนวณค่าใช้จ่ายรายเดือนและอย่าลืมค่าใช้จ่ายที่ตามมาทุกปี เช่น พ.ร.บ. ภาษีรถ และประกันภัย ซึ่งประเมินได้จากเครื่องคำนวณค่าใช้จ่ายรถต่อปี
ตัวอย่างการคำนวณผ่อนรถ
ตัวเลขราคารถ เงินดาวน์ และดอกเบี้ยในสามกรณีนี้เป็นตัวอย่างการกรอก ไม่ใช่ข้อเสนอของไฟแนนซ์รายใด
รถใหม่ 800,000 บาท ดาวน์ 25% ผ่อน 60 เดือน
ดอกเบี้ยคงที่ที่ไฟแนนซ์แจ้งดูต่ำ แต่เมื่อคิดแบบลดต้นลดดอกจะสูงกว่าเกือบเท่าตัว
- ราคารถ (รถใหม่)
- 800,000 บาท
- เงินดาวน์ 25%
- 200,000 บาท
- ยอดจัดไฟแนนซ์
- 600,000 บาท
- ดอกเบี้ย 3% ต่อปี × 5 ปี
- 90,000 บาท
- ยอดผ่อนรวม
- 690,000 บาท
- ดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี (ผ่อน 60 เดือน)
- 5.64%
- เพดานตามกฎหมาย (รถใหม่)
- 10.00%
- ผ่อนเดือนละ
- 11,500 บาท
รถมือสอง 500,000 บาท ดาวน์ 100,000 บาท ผ่อน 48 เดือน
กรอกเงินดาวน์เป็นบาท ได้ยอดจัดเท่ากับราคารถลบเงินดาวน์
- ราคารถ (รถมือสอง)
- 500,000 บาท
- เงินดาวน์
- 100,000 บาท
- ยอดจัดไฟแนนซ์
- 400,000 บาท
- ดอกเบี้ย 5% ต่อปี × 4 ปี
- 80,000 บาท
- ยอดผ่อนรวม
- 480,000 บาท
- ดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี (ผ่อน 48 เดือน)
- 9.24%
- เพดานตามกฎหมาย (รถมือสอง)
- 15.00%
- ผ่อนเดือนละ
- 10,000 บาท
รถมือสอง 400,000 บาท ผ่อนยาว 84 เดือน
ผ่อนยาวทำให้ดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงขึ้นมาก แต่ยังไม่เกินเพดานตามกฎหมายของรถมือสอง
- ราคารถ (รถมือสอง)
- 400,000 บาท
- เงินดาวน์ 10%
- 40,000 บาท
- ยอดจัดไฟแนนซ์
- 360,000 บาท
- ดอกเบี้ย 8% ต่อปี × 7 ปี
- 201,600 บาท
- ยอดผ่อนรวม
- 561,600 บาท
- ดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี (ผ่อน 84 เดือน)
- 13.69%
- เพดานตามกฎหมาย (รถมือสอง)
- 15.00%
- ผ่อนเดือนละ
- 6,685.71 บาท
ตารางเพดานดอกเบี้ยและดอกเบี้ยที่แท้จริง
เพดานดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีของสัญญาเช่าซื้อรถยนต์ ใช้ชุดเดียวกับที่เครื่องคำนวณใช้
| ประเภทรถ | เพดานต่อปี |
|---|---|
| รถยนต์ใหม่ | 10% |
| รถยนต์ใช้แล้ว (มือสอง) | 15% |
ดอกเบี้ยคงที่แต่ละระดับเมื่อแปลงเป็นดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี คิดด้วยสูตรเดียวกับเครื่องคำนวณ ดอกเบี้ยในตารางเป็นตัวอย่างการกรอก
| ดอกเบี้ยคงที่ต่อปี (ตัวอย่าง) | ผ่อน 48 เดือน | ผ่อน 84 เดือน |
|---|---|---|
| 2% | 3.82% | 3.79% |
| 3% | 5.67% | 5.57% |
| 4% | 7.47% | 7.30% |
| 5% | 9.24% | 8.97% |
คำถามที่พบบ่อย
ดอกเบี้ยรถ 3% ต่อปี ทำไมดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงกว่านั้น
ดอกเบี้ยแบบคงที่คิดจากยอดจัดเต็มจำนวนตลอดสัญญา ทั้งที่เงินต้นค่อยๆ ลดลงทุกงวด เมื่อคิดกลับเป็นแบบลดต้นลดดอกซึ่งคิดจากเงินต้นที่ค้างจริง อัตราจึงสูงกว่าตัวเลขที่ไฟแนนซ์แจ้ง และยิ่งผ่อนนานยิ่งต่างกันมาก
เพดานดอกเบี้ยเช่าซื้อรถยนต์ใช้กับสัญญาไหนบ้าง
เพดานตามประกาศคณะกรรมการว่าด้วยสัญญาใช้กับสัญญาเช่าซื้อที่ทำตั้งแต่ 10 ม.ค. 2566 เป็นต้นไป โดยรถยนต์ใหม่ไม่เกิน 10% ต่อปี และรถยนต์ใช้แล้วไม่เกิน 15% ต่อปี คิดเป็นดอกเบี้ยที่แท้จริง ไม่ใช่ดอกเบี้ยคงที่
ค่างวดที่ไฟแนนซ์แจ้งไม่ตรงกับเครื่องคำนวณ เป็นเพราะอะไร
ค่างวดจริงอาจรวมภาษีมูลค่าเพิ่ม เบี้ยประกัน หรือค่าธรรมเนียมอื่นไว้ด้วย และแต่ละรายปัดเศษไม่เหมือนกัน เครื่องคำนวณนี้คิดเฉพาะยอดจัดกับดอกเบี้ย ให้ขอใบแจ้งรายละเอียดค่างวดจากไฟแนนซ์มาเทียบทีละรายการ
ดาวน์มากขึ้นช่วยประหยัดได้แค่ไหน
ดอกเบี้ยคิดจากยอดจัด เงินดาวน์ที่เพิ่มขึ้นทุกบาทจึงลดทั้งยอดจัดและดอกเบี้ยตลอดสัญญา ลองสลับเงินดาวน์เป็นบาทแล้วเพิ่มทีละขั้นเพื่อดูว่าค่างวดและดอกเบี้ยทั้งหมดลดลงเท่าไร